昨天是8月1日,选择“按月浮动利率”的房贷开始执行新利率,月供有所增加。而当初签订贷款合同时选择“按年浮动利率”的,则到明年元旦才开始执行新利率,本年内仍将保持原有月供水平。专家建议,目前正处于加息周期,利率在一段时间内还将保持在上升通道内,购房贷款时选择“按年浮动利率”比“按月浮动利率”更划算。
根据2005年3月央行出台的新政策,目前房贷浮动利率计息方式可以按年浮动,也可以按月或按季。“按月”浮动的从加息的下个月月初执行新利率,“按年”浮动的则从次年1月1日开始执行。选择哪种浮动利率方式,取决于当时签订贷款合同时的约定。贷款人可以自己选择,也有的由银行直接决定。
王先生今年2月在银行贷款20年期70万元用于购房。因为当时选择了“按月浮动利率”,所以央行上个月宣布加息,他的月供这个月就开始增加了。事实上,包括这次在内,今年已经加息三次,王先生的房贷月供额也因此增加了三次。根据链家地产市场研究中心的计算,经历今年三次加息后,王先生的月供已从年初的4940.19元涨至目前的5123.66元。因为“按月浮动利率”的选择,王先生仅今年就多支出了近千元。
“当初不知道按月和按年浮动有什么分别,签合同时银行也没有专门提醒我。”王先生说,“利率还有可能往上调,这意味着我还将不断地为这种选择多付利息。”
记者在采访中发现,不少贷款买房的业主都有和王先生相同的遭遇。有的是因为当初不了解两种选择的区别,银行又没有专门提醒所致。有的则更“委屈”。张小姐告诉记者,她的房贷合同上签的是利率浮动方式由银行决定,直到昨天还款时发现月供增多,才知道银行按月给她调整了利率。“早知是这样,当时我怎么也要问清楚”。
“链家地产”市场研发中心提醒消费者,在目前加息处于上升通道的大环境下,应尽量选择“按年调整利率”。按月调整的消费者如果想变更为按年调整,可持身份证到贷款银行签署补充协议更改。
加息一次,按月调比按年调多还多少?
陆先生今年6月购买了一套总价100万元的房屋,通过民生银行贷款70万元,贷款期限20年,可以享受优惠利率,按等额本息还款法,月还款5063.6元。今年7月21日央行加息,假设今后20年内利率保持6.273%不变,那么陆先生选择按年调整利率比按月调整利率节省总支出542.5元。具体计算方法如下:
调整方式 按月调整利率 按年调整利率
执行起点 2007年8月1日 2008年1月1日
剩余本金 697006.16元 689384.45元
贷款期限 238个月 233个月
月还款 5125.5元 5124.5元
20年总支出 5125.5×238+5063.6×2=1229996.2元 5124.5×233+5063.6×7=1229453.7元
总支出差值 1229996.2-1229453.7=542.5元
(杨舒萌)
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