先是房贷再现负增长，再是不良房贷“双升”，近期公布的一连串关于房贷方面的数据，恰似一股股“寒流”直逼房贷，使这块银行最为看重的个贷业务“秋意”渐浓。

上海银监局方面表示，目前尚未对房贷质量在第三季度较大幅度下滑的原因作出分析。一位业内人士则向《国际金融报》记者表示，沪上银行总体房贷不良情况的统计数据与单个银行的情况变化并不一致，具体原因难下定论。

但该人士指出，房贷不良情况的数据统计有一定的特殊性。对个人而言，通常单笔房贷总额较大、还款期限较长，有的长达30年，在未到期前，只要逾期不还超过一定天数，银行就会将该笔房贷总额全部计入不良。而事实上，有的客户只是临时性原因导致不能正常还款，度过短期资金短缺的难关后便又能如期还款。因此，有可能出现短期内房贷不良余额和比率都上升较大的情况。

尽管如此，房贷依然是银行看好的优质资产。“目前房贷0.86%的不良率与银行其他业务相比并不算高，”某股份制商业银行个贷业务负责人表示，“房贷是有抵押的，最终的信用风险要比一般的业务好。”

一方面是房贷质量下滑，另一方面则是房贷余额减少。截至9月末，个人住房贷款余额2481.20亿元，当月减少0.36亿元，比年初减少63.14亿元。其中，一手房贷款连续3个月回落，当月减少3.57亿元。

明年1月1日加息节点的临近，也酝酿着提前还贷高峰的到来，更加难熬的日子还在后头。“提前还贷每个月陆续都有客户来办理，最近还是比较多的。”一位业内人士告诉记者，“但估计真正的集中还款高峰会出现在今年12月和明年的1、2月。到时房贷余额还会进一步下降。”

但真正使房贷面临考验的根本原因还是房地产市场的基本情况。目前市场上观望气氛相当浓厚，成交量也处于较低水平。9月上海二手房市场成交量较8月继续下跌，投资客已经止步，自住购房者犹豫不决，甚至出现了少有的环内房价下跌的情况。

为了促进房贷业务的开展，各家银行都动足了脑筋，工行上海市分行近期更是一改以往银行坐等客户上门的作风，主动上门为客户提供房贷服务。“现在房贷产品上有很大的创新比较难了，更多的是在细节上下功夫，无非就是两个方面，尽量多地争取新客户、留住老客户。”上述业内人士表示。

“房地产市场的基础情况短期内不会有太好的变化，”上述股份制商业银行个贷业务负责人说，“房贷余额预计在至少一两个季度内会持续下跌，房贷业务萎缩的情况会越来越严重。”(徐海慧)