●国家政策关注小企业融资难

●商业银行成立专门贷款机构

●应该建立贷款风险补偿基金

●解决小额贷款公司发展问题

小企业发展对拉动今年的经济增长格外地重要。而帮助他们缓解融资难的问题是当务之急。在国务院促进中小企业发展的29条措施中，含金量最高的就是有关金融的5条。真正落实好这5条措施，防止在政策执行过程中的走形变样，就能大大缓解中小企业融资难的问题。

我们注意到，最近的政策提法有一个细微变化，没有像过去一样提中小企业，而只是提小企业。别小看一字之差，这可是一个非常重要的政策信号。

我国中小企业的定义非常宽泛，除了2000多家特大型企业之外，其他的企业都划为中小企业。把中小企业混同起来的统计方式会造成很多的政策误区。例如，按有关部门的数据，今年上半年中小企业得到了53%的新增贷款。但实际上在上半年的7.37万亿元新增贷款中，大型企业得到了其中的47%，中型企业得了44%，而小企业才得了8.5%的贷款。

这也就是多年来国家不断地出台对中小企业的优惠政策，但真正的需要得到帮助的企业并没有感觉到政策温暖的重要原因。笔者曾把这种现象称之为“中型企业搭了小企业的便车”。专门强调对小企业的支持,对于全国几百万的小企业来说，是一大利好,今后政策的阳光将更多地照耀在它们身上。

商业银行是提供小企业融资的主力军。国务院“中小企业29条”提出商业银行都要建立为小企业金融服务专营机构，逐步提高小企业长期贷款的规模和比重。目前大部分的商业银行都成立了专门给小企业融资的贷款机构。

要鼓励银行去给小企业贷款，就要鼓励他们提高贷款利息来覆盖部分风险。小企业贷款的不良率高一些，但如果贷款利率高，就可以覆盖风险。在评价一个银行的不良资产率时，应该把小企业贷款的不良率与其它的贷款分开来计算。不良贷款的终身责任制对小企业贷款也要有一些不同的规定。

为鼓励银行多向小企业贷款，应该加快建立小企业贷款风险补偿基金制度，制定风险补偿发放的规则，减少银行的后顾之忧。

从整个金融层面来看，我国最缺的就是能够有效地给那些小企业、给农户在最基层提供金融服务的多元化的金融机构。我国并不缺资金，也不缺好的小企业和有信用的农户。我们缺的是能够一直深入小企业、深入到农户的多元化金融机构。

央行与银监会推出的农村金融改革的试点之一——小额贷款公司，正在各地蓬勃发展。在国际金融危机的影响下，民间投资意愿不高。然而小额贷款公司却是当前仅有的几个民间投资热点之一。在短短的一年多时间里，目前全国已经有1144个小额贷款公司成立。与此同时，还有127个村镇银行开业。

可是在小额贷款公司的快速发展过程中还存在着很多问题。如果这些问题能够得到妥善解决，小额贷款公司的发展还能更上一层楼。

小额贷款公司失败的最大风险在于非法集资。因而对民间金融机构一定要加强监管。各省市应该尽快给地方金融管理机构配备足够的人力并给予财力支持。中央有关部门应该对他们进行监管人员培训与业务指导, 特别要防止出现违规吸储的现象。

同时，有关部门应该考虑建立帮助解决民间金融机构的后续资金不足的机制，使这些民间机构有规范化并能健康发展的机会。小额贷款公司是只贷不存的金融机构，不能吸收存款。由于小企业的融资需求旺盛，很多小额贷款公司成立二三个月后就已经把全部注册资金都贷出去了。可以考虑通过招标的方式，由商业银行或国家开发银行给运营好的村镇银行和小额贷款公司提供批发贷款，由中央与地方政府对这些贷款提供部分担保等。

尽管小额贷款公司从事的是金融业务，但却是按一般的公司上税，这就加大了小额贷款公司的税务负担。小额贷款公司应该享受各地对商业银行、农信社从事小企业贷款，农户贷款的优惠政策。

总之， 对于小企业来说，今年的形势是有喜有忧。喜的是有中央的政策倾斜，有比今年更好一些的外部环境；忧的是今年新增贷款可能会少于去年。银根一紧，受伤的就容易轮到小企业。因此，如果有关部门真的是想帮小企业一把的话，就一定要有特殊的安排，有特殊的措施。 否则，有可能再次重复过去的故事。

(作者为中国发展研究基金会副秘书长)