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“以房产作抵押，每月最多可贷2万元养老”。随着社会养老问题日益严峻，“以房养老”这个舶来品浮上水面，成为社会讨论的话题。近日，中信银行在国内率先试点“养老按揭”业务，年底前该业务将在山东省内推广。
听上去美好的以房养老，在国内能否水土相服？房屋产权问题、法律法规不健全、房价下行风险等等问题，是“以房养老”推广必须过的几道坎。
年底前在山东全面推广
“我天天发愁的就是养老问题”。最近，济南市民曹老先生刚刚退休，他的老伴几年前过世，唯一的儿子在外地工作，生活也不宽裕，曹老先生退休后工资不足千元。“我只有一套九十多平方米的房子，听人说将来可以‘以房养老’，不知道靠谱吗？”
与曹老先生一样，存在养老顾虑的老年人比比皆是。当前中国老龄化问题异常严峻，很多人都是未富先老，社会养老无法保障，“养儿防老”的观念也跟不上形势。这种情况下，“以房养老”这个舶来品浮上水面，成为社会关注的话题。
国内一些地方也在尝试推行这一办法。前不久，北京市发布“十二五”时期老龄事业发展规划，首次提出“以房养老”的概念，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门开展“以房养老”试点业务。
本月初，中信银行在北京、上海率先启动“以房养老”的按揭业务，推出首张面向中老年客户的专属借记卡“信福年华”，成为业内第一个“吃螃蟹”的。
“我们计划在下个月，在山东地区全面推出这项业务”，中信银行济南分行零售市场销售部总经理耿宾告诉记者。“其实，以房养老最早在山东青岛试点，效果不错，总行才决定在各地逐步推开”，耿宾称。
耿宾介绍，该卡针对中老年客户，在国内率先推出“养老按揭”业务，老年客户本人或法定赡养人以房产为抵押，银行向老年客户每月发放用于养老用途的贷款。
耿宾介绍，以房养老在国外被称为“倒按揭”，最早出现在20世纪80年代中期，是国外一种较普遍的养老模式，但完全参照国外模式存在一定难度，该行推出的养老按揭业务进行了一定程度的改良，以适应国情。
每月最多可贷2万元养老
与国外“倒按揭”不同，中信银行推出的“养老按揭”业务，借款人不限于老年人本人，只要有可抵押房产，老年人法定赡养人也可以作为借款人。
按照该行规定，申请“养老按揭”的借款人为养老人本人或法定赡养人，养老人须年满55岁；法定赡养人须年满18岁。“子女可以通过住房抵押贷款方式为父母提供养老资金，范围更广泛，更符合国情。”耿宾认为。
不过，中信银行要求老年人或法定赡养人有多套房屋，其中一套房屋用于抵押，便于房产处置，解决了一套房屋难以处置的难题。“这样的规定显示了银行的谨慎，也抬高了门槛，挡住了部分有需求的客户。”有业内人士分析指出。
对于关心“以房养老”的中老年人，他们更想知道：“我每月最多可以获得多少养老金？贷款养老的成本高不高？”耿宾介绍，贷款金额根据房产价值和养老人合理养老需求确定，最高不超过所抵押住房评估价值的60%，每月实际支付养老金额不超过2万元，贷款期限最长不超过10年，利率按照同档次基准利率或上浮执行。
为了防止养老资金挪作他用，该行同时规定，资金必须用于老年人养老，包括日常生活费用支出、医疗、其他改善性生活支出等，资金由老年人自主支付。
根据客户的情况，银行提供了两种还款方式：一种是按月还息，到期一次性还本；另一种是，按约定每月等额偿还部分本金，银行按月自动扣收应还本息，贷款到期时贷款人再偿还剩余本金和当期利息。